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Credito Hipotecario: Cuidado

 

Crédito hipotecario: Cuidado

Objetivo

El objetivo es hablar del crédito bancario y porqué es un robo, un abuso, por parte de los bancos, con el contraste de cuándo quieren que deposites tu dinero con ellos. Mucho cuidado, si quieres sacar un crédito lee el artículo completo.

Introducción

Todos conocemos personas “doble cara” que le ponen una cara a alguien, y tienen otra cara o máscara para con otros, como por ejemplo los que traicionan a sus parejas. Los bancos son así, para abrir una cuenta bancaria con ellos y darles tu dinero a guardar, verás esa cara simpática y amable, vas a encontrar nula resistencia, pero para que ellos te presten dinero, pondrán su máscara criminal, ten mucho cuidado con lo que aceptarás más adelante.

Crédito Hipotecario: Cómo es posible?

Primero te diré que si quieres sacar un crédito hipotecario, no lo hagas, más adelante te pondré la evidencia de porqué no. Haciendo una cotización con el banco en 2016, me di cuenta que si quieres que el banco te preste $3,600,000 para una casa, le acabarás pagando $10,000,000 de pesos ya sumando tu casa y su ganancia por haberte prestado. Quieres ser parte de este abuso? Mi más grande pregunta es, cómo es posible que sea legal?

Los números duros

Este es obviamente un ejemplo, cada persona tendrá un monto distinto que quiere recibir prestado, sin embargo este ejemplo te ayudará a entender los números, ya que los porcentajes son iguales para todos, sin importar el monto que pidas prestado.

Préstamo a 15 años

  • Préstamo que requieres: $3,600,000
    • El préstamo que requieres es tal vez el valor de tu casa o lo que te puede prestar el banco o lo que a ti te falta para completar para tu casa y quieres te preste el banco via un “crédito hipotecario”, producto que ofrece tu institución financiera.
  • Inflación a 15 años aprox: $1,000,000
    • Inflación es un dato numérico calculado, que no viene explícitamente en ningún lado, pero es dinero que de hecho absorbe el banco como pérdida, ya que cada año el dinero va perdiendo valor, a esto se le llama inflación, como el dinero va valiendo menos, o alcanza para comprar menos productos y servicios. Aún con esta pérdida de un millón, el banco gana casi 5 millones y medio. No está mal su negocio no?
  • Ganancia del Banco: $5,400,000
    • Por ganancia se juntan varias partidas que ellos separan en términos llamados: intereses, comisión de gastos notariales, investigación, comisiones, seguro de vida y seguro de daños. Aún anhelas ese préstamo?
  • Plusvalía Promedio: $5,500,000
    • El valor de tu terreno que va ganando valor cada año. Este es un estimado, basado en un aprox. 7% anual lo cual es conservador para bienes raíces, aunque dependiendo de la zona puede ser más o menos. Este ejemplo quiere decir que tu terreno de $3,600,000 puede valer 15 años después $9,100,000.

Entendiendo la Tabla de Amortización o tu tabla de pagos (imagen a continuación tomada de cotización de Banorte en noviembre 2016)

Ellos le llamarán “Tabla Informativa” ya que para ellos esos números no son una garantía, sólo información que te dan.

  • No: Este es el número del mes que pagas, el 1 será sólo del proporcional de lo que queda el mes en curso, por lo que para entender bien tus pagos mensuales, sáltatelo e inicia en el 2.
  • Fecha: Fecha esperada del pago de tu mensualidad
  • Saldo inicial: Dinero que aún les debes, sólo de tu préstamo, no incluye ningún monto de ganancia del banco, que ya sumamos arriba.
  • Amortización a Capital: La parte de tu pago mensual que va para pagar el préstamo (puedes notar como inicia bajísimo, ésto para que si te adelantas en mensualidades, les termines pagando los más intereses posibles)
  • Interés: Monto explícito de la ganancia del banco por prestarte dinero (sin contar los otros montos ya sumados arriba)
  • Seguro de Vida: Obligado con ese banco, así te vendieron otro producto de ellos a un precio elevado. 250% más caro que si lo compraras por fuera, según cotizamos.
  • Seguro de Casa: Seguro de tu casa contra daños y robo, igualmente con ese banco, otra partida para obtener ellos una ganancia, obligado contratarlo con ellos. Según cotizamos por fuera lo cotizan 450% más caro que si lo contrataras por fuera.
  • Comisión Diferida: Un cargo administrativo por pagar de forma mensual, osea otra comisión, ya sumada arriba en las ganancias del banco.
  • Pago mensual: Es lo que vas a pagar mensualmente al banco ya contando todo (menos la inflación, ya que este dato no está en ningún lado, de hecho es pérdida del banco, que aún con esta pérdida, salen ganando por mucho).

Imagen 1: Primera parte de la tabla de pagos, primeros meses

tabla-amortizacion-credito-hipotecario-banorte-2016-01

Imagen 2: Última hoja de la tabla de pagos, últimos meses y sumas

tabla-amortizacion-credito-hipotecario-banorte-2016-02

 

Pagar por adelantado tu crédito hipotecario

Como pudimos ver anteriormente en los números duros, pagar por adelantado tu crédito hipotecario no te conviene, salvo que puedas pagarlo en un año en su totalidad y no en 15, de otra forma ya no te conviene, ya que si adelantas pagos, vas pagando de la última mensualidad para arriba, es decir si en algún momento adelantas un pago, pagas la mensualidad número 240. Si en otro momento adelantas otra mensualidad, adelantas el mes 239, y así te vas. Tu ahorro en comisiones al banco es minúscula, ellos siempre ganan.

Requisitos

Para obtener tu crédito hipotecario con un banco, prepárate para darles una carta notariada con fotografía a todo color con tu primo albino y enano, obvio es una exageración, pero te pedirán comprobantes de ingreso por los últimos 6 meses, estados de cuenta bancarios, en papel, actas constitutivas, papelería, actas, etc. tal vez toda la información de ti que puedas llegar a pensar, para que te prepares si aún deseas seguir adelante con el trámite.

Cuidado con no poder pagar

Si en algún momento en los 15 años pasas una mala racha y te atrasas en pagos, prepárate para pagar aún más intereses o comisiones al banco, pudiendo subir ese monto de ganancia del banco por mucho, o si de plano ya no podrás pagar el préstamo, los intereses serán tan altos que asegúrate te tendrás que salir de esa casa, ya que legalmente es propiedad del banco hasta que pagues el último centavo. No puedes tener una mala racha! Y aún si no la tienes, ya con todo lo que vas a pagar, creo que ya estás pasando por esa mala racha…

Tu mejor escenario

Si decides aún así adquirir tu crédito hipotecario con el banco, tu mejor escenario para salir ganando es que tu o tu esposa mueran, y el seguro de vida entre y ya no haya que pagar ninguna mensualidad más, pero bueno, para qué si ya no hay familia o ya no estás aquí?

De donde sacan el dinero los bancos

Así es! De nosotros mismos. Para que guardes el dinero que tienes con ellos, ponen su máscara feliz y te dan los mejores productos, banco por Internet, apps para el celular, regalos, puntos por compras, premios, etc. así se llenan de dinero que les permite dar préstamos y hacer más dinero. Lindo juego! Gracias, pero no me gustan esos juegos.

Ahora crees puedas esforzarte y ahorrar?

Te pone a pensar si quieres ahorrarte 5 millones de pesos en ganancias del banco, si puedes adquirir el valor del ahorro y esas mensualidades llenas de ganancias del banco, ahorrarlas para luego pagar una casa de contado, te puedes ahorrar mucho dinero! Sólo requieres disciplina, ya viendo los montos, crees poder adquirir disciplina de ahorro?

El valor de los bienes raíces

Los bienes raíces es de las inversiones mejor hechas en México, la plusvalía de los terrenos en ciertas zonas de alta demanda es mucho mayor a la inflación, lo que hace una gran inversión ya que el terreno va ganando valor conforme el paso del tiempo, mucho mayor a la depreciación de la moneda. A veces la plusvalía puede, si lo comparas columna a columna, pagar los intereses groseros de los bancos y hasta dejarte un poco más. Pero justificarías estos intereses groseros del banco, sólo por el alta plusvalía? No sería mucho mejor inversión si obtienes esta plusvalía en tu terreno sin pagar el abuso de intereses? Según el ejemplo superior, los intereses que le pagaste al banco son igual a la plusvalía, quiere decir que NO fue una inversión tu terreno, quedaste tablas. En cambio si ahorras y lo pagas de contado, y luego lo vendes 15 años después, ahí sí la plusvalía ES TUYA! Osea los $5,500,000 de pesos, en vez de dársela al banco por un préstamo. Aún no estás convencido de ahorrar?

Quien tiene el dinero tiene el poder

Porqué se permite esto? Quien tiene el dinero tiene el poder, el poder de poner sus reglas y condiciones, aunque sean injustas. Lo mismo pasa con los inversionistas, siempre querrán condiciones que a los demás les parece injusto pero como ellos dan el efectivo, tienen la palanca para poner sus condiciones. En su mayoría la gente con el dinero carece de la moral para hacer lo correcto, así que si requieres dinero, ten en mente que tratarás con demonios. Lo mejor seguirá siendo la disciplina del gasto moderado y ahorro para lo que quieras comprar, de contado. Siempre hago la invitación, si ves una injusticia y Dios te da la capacidad de comprenderla, no participes en ella, lucha contra ella aunque sientas que seas un grano de arena contra una galaxia.

Conclusión

Si aún entendiendo las matemáticas de tu crédito hipotecario decides adquirirlo, es tu decisión! Yo creo es de personalidades (y de capacidades de pago, definitivamente pagar un crédito es para millonarios, por las millonadas que acabarás pagando), hay quien lo entiende y lo acepta, habemos quienes entendiendo esto jamás podríamos aceptar este tipo de lo que consideramos un abuso (y/o dinero en exceso que no puedes pagar). Ya enterado de en lo que te estás metiendo toma tu decisión, sin engaños y malos entendidos. Deja tu comentarios abajo si tienes alguna duda o algo que quieres se incluya aquí.

 

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